カードローンでお金を借りる際の審査基準は？

カードローンでお金を借りたい場合には、貸金業者や銀行に申し込みをして審査を受けることになります。

カードローン審査は、それぞれの消費者金融や銀行などが独自に行うものであり、審査に通過しないとそのカードローン商品を利用できません。審査に通過するためには、審査基準を満たしていることが必要となります。

カードローンの審査ってなに？

カードローン審査の基礎知識として、どんなことを審査されるのか、どんな風に審査が行われているのかを確認しておきましょう。消費者金融にしても、銀行にしても、基本となる内容は似ています。

契約できるかどうかを審査される

カードローンの審査は、契約をしてお金を貸すことができるかどうかを確認するためのものです。カードローンは信用貸しであり、担保もなしに融資を行うというサービスになります。

担保を取らず、その人の年収や立場、（場合によっては）借りたお金はきちんと返そうという正しい心を信用して融資を行います。

あまりたくさん稼いでいない人やいい加減な人には誰でもお金を貸したくはないものです。消費者金融や銀行は、それを商売としてやっているのですから、なおさら信用の有無を厳密に判断します。

審査によって信用できると判断された人は審査通過となり契約できますが、難しいと判断された人は審査に落ちてカードローンの利用はできません。

カードローンの申し込みをすると審査が始まる

カードローンの審査は、申し込みをした後で始まります。最近ではネットの消費者金融のサイトなどで、簡単にいくつかの項目を入力すると借り入れの可否が診断できるシステムがありますが、それらは正式な本審査ではありません。

簡易審査、仮審査などと呼ばれるもので、正式な本審査を行う前にあらかじめ審査結果を予想するためのものです。簡易審査や仮審査で出た結果がそのまま本審査に反映するわけではなく、簡易審査で通っても本審査で落ちるということもあります。

こうした簡易審査や仮審査があるのは、本審査の前に不安を解消するという意味もありますが、次の項にあるブラックリストの回避にも使えます。

申し込みをたくさんするとブラックリストになるかも

カードローン審査でチェックされるものとして、申し込みの際に自分で記入した内容だけでなく、それを裏付けるための証明として「信用情報」というものがあります。

信用情報は、消費者金融間や銀行間などに渡って共有され、審査の際に他社の情報まで確認することができます。

申し込みを行った、落ちたという情報もその時点で信用情報に記録されます。つまり、申し込みをしたり落ちた事実も、その段階で他の会社にも見られるようになるということです。

カードローンの審査では、複数の貸金業者の申し込みや複数の審査不可も厳しくチェックされています。複数の会社に申し込みをするということは、審査に自信がない、何社からも借り入れをするのではないか、などの想像をさせる行為です。

また、いくつも審査に落ちているのは何らかの問題が予想されます。そのため、審査では複数同時の申し込みや審査不可は「申し込みブラック」として敬遠されがちです。

他社借り入れも隠せない

共有される信用情報の中には、他社の借り入れ状況も記録されています。消費者金融では、総量規制によって年収の3分の1までしか融資を行えないことになっています。その年収の3分の1の範囲は、その人が貸金業者で借り入れをしている全ての金額が含まれており、すでにそれに達していたら新しい借り入れはできません。

そのため、共有される信用情報によって他社借り入れを確認して、自社で新たに借り入れできるかをチェックされます。

そのため、審査で他社借り入れを隠そうとしても、金融機関の内部ではしっかりとバレています。銀行には総量規制はありませんが、それでも年収に見合わない金額の融資は行えません。返してもらえないリスクが高くなるためです。

過去の金融事故も一定期間は隠せない

信用情報のチェック項目としては、過去の金融事故の記録も重視されています。過去の記録は、それぞれの完済時期や内容に応じて一定期間保存されます。

そのため、過去に支払いの延滞などの事実がある場合にもバレてしまいます。こうした過去は、その人の返済のルーズさや再び返せなくなるリスクとして捉えられ、審査が厳しくなります。

この情報は、銀行や消費者金融などの枠組みを超えてチェックされます。お金を借りたい、バレたくない人には迷惑な気もしますが、これらの情報のやり取りは過剰貸付や多重債務から消費者を守るための大切なものです。

カードローンの審査基準ってなに？

カードローンの審査の流れや方法を理解した上で、審査基準について見ていきましょう。カードローンの審査は、申し込みの際にその人が記入した情報と共有される信用情報によって行われます。

貸金業者独自の基準

カードローンの審査は、その人が信用できるかどうかを見るものだと述べましたが、どんな状態を信用できると考えるかは貸金業者によって違います。

また、同じ会社や銀行であっても、カードローンの種類によって違うこともあります。その「どんな状態を信用できるか」が審査基準となり、会社ごとに差が出ます。

そのため、カードローンを選ぶ際には、審査に不安がある人はできるだけ審査基準が甘そうなものを探すのです。ただし、審査基準が厳しいカードローンは、金利などの借り入れの条件が良いこともあるため、審査の厳しさと条件のバランスを見てもっとも有利に借り入れできる商品を探すことが必要になります。

審査は結果しか教えてもらえない

カードローンの審査基準は、目に見えるものもありますが、ほとんどが分厚いベールに隠されています。審査に通過したか落ちたかという情報は、審査結果の報告で知ることができますが、ほとんどの金融機関では「どうして落ちたのか」といった情報は教えてもらえません。

教えてもらえないというよりは、個人個人で違いがあるため教えようがないといった方が良いかも知れません。同じ年収であっても、同じ会社に勤める同僚同士であっても、審査の可否も限度額も違うことがあります。

銀行と消費者金融では審査基準に差がある

一般論とはなりますが、銀行カードローンと消費者金融では審査基準に差があると言われています。その分金利にも違いがあり、一般的に言えば、銀行は審査が厳しく金利が低い、消費者金融は審査があまり厳しくなく、金利はそれなりに高い、ということになります。

一般的なカードローンの審査基準

一般的なカードローンの審査基準について紹介します。それぞれの金融機関や商品によって違う審査基準ですが、基本的に見るべき部分は同じであり、外せない条件があります。

そもそも20歳未満はカードローン審査に申し込めない

カードローンの多くは、20歳以上が基本条件となっており、学生は不可となります。中には大学生用の商品や18歳からOKのものもありますが、例外と考えた方が良いでしょう。

安定収入と年収

カードローンは信用貸しであることから、返済がスムーズに行えるであろう収入があることを重視されます。年収は高いに越したことはありませんが、その金額よりも「安定性」の方が大切です。少ない年収でも定期的に安定した収入があれば、返済には問題ありません。ただし、限度額はその収入に応じた額となります。

勤続年数と勤務形態

勤続年数と勤務形態も安定した返済ができるかどうかに関わる問題としてチェックされます。勤続年数は長いほど今後も退職しにくいと考えられます。勤務形態も正社員であれば失業のリスクが少なくなり、非正規雇用では失業リスクが高いと見られます。

ただし、アルバイトやパートでもそれに応じた限度額で審査通過するケースも多くなっています。その場合にも勤続年数が長く、安定していることが条件となります。

過去の借り入れと返済のペース

過去の借り入れを見られるとは述べましたが、借り入れイコール「マイナスポイント」ではありません。遅延なく、スムーズな返済を行っている場合には「優良な顧客」として評価が良くなることもあります。

あまり高額の借り入れが残っていたり、たくさんの会社から借りている場合にはマイナスになることもありますが、そうでなければ、返済のペースを見て判断されます。

ブラックもホワイトも要注意

返済の遅延や金融事故などはブラックリストとして審査に悪影響を与えることが知られていますが、反対に全く借り入れの履歴が残っていない人も不審に思われることがあります。

これを「スーパーホワイト」といい、履歴が残っていないのは事故によって借り入れできない期間があったためではないかという疑いを持たれるリスクとなります。

こうした過去の問題点については、消費者金融の方が柔軟に対応してくれる傾向があります。大手の「アコム」などでは、実績や独自の審査基準に応じて過去よりも現在の収入の安定性などを重視してくれるようです。