「今月は従業員のボーナス支払いやら手形決済やらで資金繰りが厳しい...。自営業者が手軽にお金を借りられる方法にはどんなものがあるんだろうか？」
自営業者の方の場合、資金繰りの問題は常に頭の痛い問題ですよね。
一般的には銀行や信用金庫などを利用することが多いですが、自営業者がお金を借りる方法は他にもいろいろあります。
ここでは自営業者の方が資金繰りのためにお金を借りる方法について具体的に解説させていただきます。
自営業者がお金を借りる3つの方法
自営業者の方が「どうしてもお金が必要」というときに、お金を準備するための方法としては大きく分けて以下の3つが考えられます。①親族や知人から借りる
可能なのであればもっとも負担が小さいのが親族や知人から借りる方法です。相手が金融機関ではない場合、お金を借りても金利を取られるということはあまりないでしょうし、万が一返済期限より遅れそうになった時であっても、相談に乗ってもらえる可能性は高くなります。
ただし、親しい相手であってもお金に関してはシビアに考えておかなくては今後の信頼関係を大きく損なってしまう可能性があります（悪くすると商売の相手と友人を同時に失うというようなこともあり得ます）
親族や知人からお金を借りるなら、借用証書に返済期日や借り入れ金額を記入して作成するとともに、できれば金利の負担も申し入れた方が今後の関係を維持する上でも良いでしょう。
どんなに仲の良い相手であってもお金を貸した、借りたという事実は今後の関係性に大きな影を落とす可能性があります。
親族や友人からお金を借りる場合には、今後の関係性にも配慮してできるだけ対等の立場で付き合っていけるような返済条件（上で書かせていただいたように金利負担を申し出るなど）を設定することをおすすめします。
②ファクタリング
最近ではファクタリングという資金調達方法も使われることが多いです。ファクタリングというのはごく簡単にいうと「手形の割引の一般的な債権（売掛け金）バージョン」というような商品で、支払期日がまだ到来していない商品代金を受け取る権利などを業者に対して売却することをいいます。
法律上は債権譲渡といわれるもので、商品代金の支払義務者（商品を売った相手のお客さん）の同意がなくてもファクタリングを利用することは可能です（ただし、契約書などで他人に対して債権譲渡を行うことを禁止している場合には利用できません）
なお、ファクタリングの際には手数料という形で業者に対してお金を払う必要があるのは手形の割引と同じです。
手数料を支払うことで商品代金などを早期に現金化できるのがファクタリングのメリットということになります。
ファクタリングを利用した場合、商品代金を支払うお客さんの立場からすると振込相手が変更になることになりますから、無用な心配を与えないように配慮しておくことも大切です。
③金融機関から借りる
お金を借りるときに第一に選択肢になるのが金融機関からお金を借りるという方法です。ただし、金融機関とひと口にいってもいろんな種類がありますから、それぞれの金融機関の特徴を把握した上で利用するようにしましょう。
金融機関を選ぶときの判断基準としては、貸付までどのぐらいの時間がかかるか、金利の負担はどのぐらいかなどをもとに考えると良いでしょう。
それぞれの金融機関ごとの特徴やメリット、デメリットについては次の項目で具体的に解説させていただきます。
自営業者が利用できる金融機関ってどんなところ？
自営業者の人が利用できる金融機関としては、以下のようなところがあります。公的金融機関
自営業者の方が金融機関の利用を考えるときに第一の選択肢となるのが、公的な金融機関です。公的金融機関というのは日本政策金融公庫や制度融資と言われる、おおやけの機関が運営している金融機関のことです（日本政策金融公庫は政府が、制度融資は都道府県などの地方公共団体が運営しています）
公的金融機関のメリットとしては、他の金融機関に比べて貸付金利が圧倒的に低いことです。例えば、日本政策金融公庫の一般貸付利息は1.81%～2.30%（無担保の場合）となっています。
それに加えて、日本政策金融公庫では、一定の条件を満たす事業者に対してはより有利な融資制度が設けられていることがありますから、積極的に利用することを検討してみると良いでしょう（創業間もない事業者の方向けの新創業融資や、女性や35歳未満の方が経営者である場合に利用できる「女性、若者／シニア起業家支援資金」などがあります）
一方で、公的金融機関を利用する場合には2週間～1ヶ月程度の審査期間が必要になるのが一般的です。
融資審査ではいくらの自己資金を準備できるかや、事業計画書の作成なども求められますから、お金が必要になる時期までにかなり余裕があるときに使える金融機関と言えるでしょう。
もし「1週間後のこの日までにお金が必要」「明日お金が必要」というような場合には公的金融機関は使えませんので、別の金融機関を利用することを検討しましょう。
銀行
自営業者の方の場合、銀行から融資を受ける際には地方銀行や信用金庫といったところを選択するのが一般的です。「銀行」といわれたときにまずイメージされることの多いみずほ銀行や三菱東京UFJ銀行といったところは「都市銀行」といわれ、大手の企業向けの融資を展開しているのが普通です（無担保のカードローンなどでは一般諸費者向けにもサービスを行っています）
自営業者の方が銀行から融資を受ける際には、上でも書いたように地方銀行や信用金庫、信用組合といった中小企業を融資のターゲットにしている金融機関を使いましょう。
これらの金融機関とはできれば事業の状況が良い時から付き合いを持っておくのが適切です。
「銀行は雨の日に傘を取り上げる」という言い方をされることもありますが、銀行としてもボランティアではなくビジネスで貸付を行っていますから、赤字の状態で融資申し込みをしても良い顔をしてくれないのは当然です。
事業が黒字の時点から少額の融資を利用しておくなどして、資金繰りが悪化した時に備えておくのも自営業者の心得の一つと言えるでしょう。
銀行カードローンや消費者金融
より手軽にお金を借りる方法を検討するのであれば、上でも紹介させていただいた銀行カードローンや、消費者金融のカードローンを検討してみると良いでしょう。これらの金融機関の特徴は金利がかなり高い（法律上の上限金利となっているのが普通です）一方で、融資が実行されるまでのスピードがとても早いことです。
特に、消費者金融の場合にはインターネットから午前中に申し込みをして、その日の午後にはお金を入金してもらえる即日融資のサービスが標準となっていますから、少しでも早くお金を借りたい場合には利用を検討してみると良いかもしれません。
ただし、自営業者の方の場合はサラリーマンの人と比べると審査が厳しくなる可能性があります。
これらの金融機関を利用する場合には数期分の確定申告書類や納税証明といった「きちんと事業の実態がありますよ」ということをアピールできる書類を準備するようにしましょう。
自営業者の借入「まとめ」
今回は、自営業者の方が金融機関からお金を借りる時のポイントについて説明させていただきました。自営業者にとってはキャッシュをいかに自分の手元に多く残すか？はつねに問題となることですよね。少しでも利息の負担を小さくするなら本文でも解説させていただいたように公的な金融機関（日本政策金融公庫や制度融資）を利用するのが適切ですが、中には「今月末までに必ずお金が必要」という方もおられるでしょう。
公的金融機関の融資審査には数週間～1ヶ月程度はかかってしまいますから、急ぎの場合にはカードローンを使うことも選択肢に入れてみると良いでしょう。
貸付金利は日割り計算で負担が発生しますから、少しでも早く返済すれば負担は最低限ですみますよ。